Blockchain, de technologie achter onder meer de bitcoin, gaat ook de verzekeringswereld flink veranderen. De eerste initiatieven die nu opkomen tussen verzekeraars wereldwijd bewijzen dat we aan de vooravond staan van een revolutie binnen verzekeringsland. Dennis de Vries, manager Digital Ledger Services bij KPMG, legt de mogelijkheden en de impact aan ons voor.

Voordat we specifiek over de (toekomstige) rol van verzekeraars gaan praten, grijpen we voor de context even terug op het ontstaan van de blockchain-technologie. “Wat was de grote droom van die cryptoboys nou eigenlijk? Ze wilden zelf complete controle hebben over hun geld, zoals ze muziek, foto’s en wat al niet meer ook zonder tussenkomst van een derde partij naar elkaar toe kunnen sturen”, zo schetst De Vries de achtergrond waartegen de blockchain-technologie werd ontwikkeld. Met de cryptocurrency bitcoin als meest bekende product dat vanuit de achterliggende techniek ontsproot, zijn er inmiddels steeds meer toepassingen van blockchain die hun weg naar de praktijk vinden.

Ook financiële instellingen zien in dat blockchain als technologie uitstekend valt toe te passen binnen een steeds verder digitaliserende samenleving. Zo kwam ruim een maand geleden naar buiten dat verzekeraars zich in een wereldwijd samenwerkingsverband hebben gestort, met als resultaat een prototype van een blockchain-toepassing voor (de voor verzekeraars zo belangrijke) herverzekeringen, luisterend naar de naam B3i. “Slechts een klein stapje binnen de blockchain”, reageert De Vries desgewenst. “Want blockchain werkt pas écht wanneer alle aspecten digitaal zijn vastgelegd. Auto’s, verzekeringen, huizen, pensioenproducten, personen; álle assets.”

Volgende stap
Dat verzekeraars pas aan het begin van de blockchain-evolutie staan, is volgens De Vries niet zo heel vreemd. “Eerst stond alles nog op papier; dat moest op de computer, in een backoffice, worden gezet. Nu is de volgende stap om dit allemaal te gaan digitaliseren.” En dan? Wat moet er met al die nullen en enen gaan gebeuren? “Blockchain heeft alleen zin wanneer alle verzekeraars en andere partijen in hetzelfde netwerk gaan deelnemen. Ga maar na; nu is het zo dat je, wanneer je bijvoorbeeld een huis koopt, in verschillende netwerken moet participeren om iets rond te krijgen. Onder meer het netwerk van de hypotheekadviseur, de notaris, de gemeente en de projectontwikkelaar. Helemaal niet efficiënt.”

Terwijl er op het gebied van eenvoudige producten, zoals annuleringsverzekeringen, veel winst valt te behalen door het gebruik van blockchain. “Neem bijvoorbeeld Etherisc, een startup die de app Flight Delay heeft ontwikkeld. Een uitstekend voorbeeld van transparantie en efficiëntie. Iemand boekt een vlucht en krijgt een vergoeding uitgekeerd wanneer die vlucht een minimaal aantal uren vertraging heeft.” Alles staat hierbij in één netwerk; vliegtuigmaatschappij, boekingskantoor én de eigenaar van het vliegticket.

Naast inefficiënt is het huidige verzekeringsmodel fraudegevoelig; iets waar verzekeraars jaarlijks honderden miljoenen euro’s aan kwijt zijn. Ook dat is met blockchain een stuk gemakkelijker om te voorkomen en te achterhalen. “Als iedereen (verzekeraars, tussenpersonen, klanten, red.) binnen één netwerk deelneemt, kan iemand zijn auto niet bij acht verschillende verzekeraars laten verzekeren, want dan gaat er elders in het netwerk een belletje rinkelen. Om maar een voorbeeld te schetsen.”

HR, verzekeraar en blockchain

Maar als alles en iedereen in één gezamenlijk netwerk zit, worden verzekeringskantoren dan niet overbodig? Hét doel van blockchain is immers om grote, regulerende partijen binnen de keten over te slaan. “Toegegeven; de administratieve werkzaamheden bij verzekeraars zullen na verloop van tijd verdwijnen. Maar alle overige taken die tussen het fysieke en digitale aspect van een verzekeraar inzitten zullen nog steeds door medewerkers uitgevoerd moeten gaan worden. Neem risk managers, maar bijvoorbeeld ook boekhouders en data-analisten; die blijven nodig.”

Wel verwacht De Vries dat specialisten zich gaan bundelen. “Waarom heeft ieder kantoor in hemelsnaam allemaal eigen specialisten in dienst? Terwijl die allemaal hetzelfde doen, maar dan op een andere plek? “ Hij spreekt daarom de verwachting uit dat kantoren worden ‘ontkoppeld’. “Specialisten met dezelfde vaardigheden gaan zich verzamelen en voeren vervolgens hun werkzaamheden uit, namens een asr, een Aegon of een Delta Lloyd.”

Binnen de blockchain verandert de rol van verzekeraars en hun werknemers dus aanzienlijk. “De verzekeraar wordt een sleutelbeheerder, een wallet, die op de spullen van anderen let en weet onder welke voorwaarden er welke actie moet worden uitgevoerd. Want voor een klant zeggen al die digits, al die nulletjes en eentjes, helemaal niets. Er zullen altijd medewerkers nodig zijn, die dit vertalen naar iets begrijpelijks voor de eindklant.”